超50家银行暂停无卡业务：金融安全与用户体验的再平衡
近日，一场席卷银行业的变革引发市场广泛关注：超50家银行集中暂停无卡存款、无卡取款及扫码存取款等业务，覆盖国有大行、股份制银行及地方农商行。这一调整不仅标志着银行服务模式的深度转型，更折射出金融安全与用户体验之间的博弈与再平衡。
业务调整：从“便捷”到“安全”的转向
自2024年4月起，工商银行率先暂停个人手机银行无卡取现功能，交通银行、招商银行等随后跟进。2025年4月，招商银行发布公告称，将停止ATM扫码存款服务，客户需通过银行卡或网点办理业务。与此同时，中小银行如栖霞农商银行、莱州农商银行等也调整了无卡取款规则。这场调整浪潮背后，是银行对安全风险的深刻反思。
无卡存取款依赖的短信验证码、动态密码等验证方式，在诈骗手段升级的背景下暴露出明显漏洞。2024年某城商行曾发生储户因验证码泄露，半小时内被分12次无卡取走18万元的案例。此外，无卡交易难以追踪真实交易者身份，为洗钱等非法活动提供了可乘之机。某股份制银行内部数据显示，无卡业务日均交易量不足传统业务的5%，但系统维护成本占比却高达15%。在安全与成本双重压力下，银行选择暂停相关业务，集中资源投入数字化转型。
用户反应：从“担忧”到“适应”的过渡
业务调整初期，部分用户表达了担忧。有用户表示：“习惯扫码存取款后，突然要带卡总觉得麻烦。”然而，银行通过技术升级和用户教育，逐步缓解了这一矛盾。
一方面，银行推广刷脸取款2.0服务，采用虹膜识别+活体检测技术，大幅提升安全性。例如，招商银行的“云柜台”服务可满足紧急取现需求，并实现全流程可追溯。另一方面，银行加强用户教育，提醒用户随身携带银行卡或开通手机银行刷脸功能。实际体验显示，刷脸取款操作时间仅需10秒，与扫码取款相差无几。
此外，第三方支付普及也为用户提供了替代方案。2024年第三方支付交易规模突破600万亿，现金交易占比不足3%。用户反馈显示，扫码存取款操作繁琐，直接插卡取款或使用手机银行转账更符合实际需求。
行业趋势：从“无卡化”到“智能无接触”的演进
尽管无卡存取款下线，但银行并未放弃创新。相反，这场调整成为推动服务升级的契机。部分银行试点掌静脉识别ATM、声纹密码存款服务等，探索生物识别技术重建无卡生态。
例如，某国有大行推出的“掌纹支付”系统，用户只需将手掌悬停在设备上方即可完成取款，识别准确率高达99.9%。同时，银行加强与监管机构合作，建立反欺诈大数据平台，实时监测异常交易。某股份制银行数据显示，实施新系统后，无卡交易相关诈骗案件下降了70%。
从长远来看，银行服务重心正从“便捷”转向“安全+智能”。未来，随着区块链、人工智能等技术应用，银行服务或将走向“无卡化+高安全”的新平衡。例如，通过数字人民币硬件钱包，用户可实现“无感支付”，同时享受央行级安全保障。
